《中小企业贷前调查》

中小企业贷前调查

1.信贷管理

1.

客户经理要对自己所做的工作要有了解，以便使自己在信贷工作中能有得放矢的开展，提高日常工作的效率。如：

当地的经济支柱产业是哪些；

本公司的贷款业务在本地区、本行业占比；本公司的贷款业务以哪类业务为主；

在日常业务办理中，您遇到哪些情况会感到困惑需寻找解决的办法和及时处理的。

1）2）评判信贷管理好坏的标准，在很大程度上就是贷前调查、贷时审查和贷后检查这三项核心工作的质量，即业内所统称的贷款“三查”。

必须牢牢把握贷款管理的九个环节。①受理；②调查；③风评；④审批；⑤签约；⑥发放；⑦支付；⑧后管；⑨处置。

认真对待贷款管理出现的四种结果。①收回本息；②转卖贷款；③重组贷款；④依法核销。

2.信息收集

1.实地调查是获取借款人真实情况的最有效的手段。在目前，企业（个人）信用基础较为薄弱，特别是我们

面对的是小微企业，其“硬信息”的失真度偏高，为弥补“硬信息”的失真，我们只有依靠“软信息”的收集和掌握，来避免风险的发生。

2.硬信息：能用准确的硬指标来表示的信息，是正式的、精准的、符合逻辑的、可追溯的。如：业绩报告、任务指标、财务报表等；

软信息：不能用准确的硬指标来表示的信息，是非正式的、模糊的、推断的、知觉的。如：分析报告、业绩评估、前景预测等。

3.发挥本公司在区域内“人熟、地熟、情况熟”的“三熟”优势，采取走出去，多调查、多走访的方法，收集各类软、硬信息，借此对现有和原有的客户群进行审核、梳理和调整，逐步理清和淘汰b类以下等级的风险客户，从市场中捕捉和争抢新的黄金客户。使信贷结构不断得到优化和提高，确保市场份额。

4.对调查对象的生产、经营和财务情况必须要掌握清楚，才能发现其中存在的问题，在实地调查中对客户的任何细微的表象都应有所警惕，以防备和怀疑的思维去追查和分析其真实原因。.5.①要注意关注媒体的消息，经常结合大环境的变化（如政策、形势、气候等），随时调整信贷计划和措施。②注意从相关的行业、企业、人员，客户邻居以及竞争对手等侧面了解客户的生产、经营和财务状况，从中掌握第一手资料。

③从工商、税务、法院等行政部门和社区组织等了解客户的情况。如从工商、税务部门调取客户的财务报表进行比对，从中发现问题。

④从同行业中了解和捕捉客户不正常的变化。

⑤不告知的上门检查，防止客户的作假行为。

⑥关键是作为我们从事信贷工作的人员，要增强尽职观念，时刻做个有心人：备个小本子，把随时了解的情况记下来备个案（俗语说：好脑子不如烂笔头），有空时经常翻阅看看，汇总，从中发现蛛丝马迹，把风险隐患全部暴露出来，以变被动为主动。

3.客户选择

①客户向银行申请授信业务或银行向客户营销授信业务时，授信经营部门应根据国家产业政策、地区重点产业政策和银行的贷款政策，通过对市场的调查，信息的收集，尽量争取选择当地的优势企业、以及得到得到政策护持的企业作为营销对象。②在接洽客户申请或主动营销中，客户经理应认真了解客户需求，有针对性的准确介绍银行授信业务产品和授信业务的有关规定。

4.调查主体的职责与权限和独立性

职责：

①授信经营部门客户经理是授信调查的第一责任人，对被调查客户情况及印鉴、签字等相关要素的真实性和申报资料的合法性、有效性、完整性负责，参与调查人员应负参与调查过程中的相应责任。

②授信经营部门客户经理对在授信调查基础上所撰写的授信分析报告相关部分的真实性、完整性、风险披露的充分性负责，签署同意意见的部门负责人负核实责任。

③客户经理受理客户申请并进行初选、对拟授信客户进行调查，按要求撰写“授信分析报告”，对客户情况及风险进行真实、全面的披露。

④授信经营部门负责人应对客户经理提出的申报材料进行审查，提出需要补充、重新调查的要求，提出授信经营部门的结论性意见。权限：

①任何个人或部门不得干扰他人（客户经理、科长等）独立行使职权。

②客户经理拥有授信业务的受理、初选和调查权，如实反映调查的实际情况，根据经验独立进行判断，提出初步授信方案（包括风险评级的建议）或提出否决建议。

③授信经营部门负责人拥有对授信业务的参与调查权、核实权，授信方案决定权及否决权。独立性：

①客户经理在贷前调查时所做的工作应该是弄清借款人的真实情况。除非自己眼见或有证实，其余都不可信。②对其他金融机构，特别是曾提供较大额度授信、合作历史较长的国有独资金融机构突然退出，应保持警惕，审慎对待。避免做替人抬轿的蠢事。

5.个人贷款中注重事项与业务要素

①②③④对借款人提供的收入证明，要通过各种渠道进行真伪鉴别；

严格执行个贷中有关借款人的家庭月收入和月供之比，以确保借款人的按时还贷；

在以住房作抵押的个人贷款中，从严掌握抵押率，避免因房价的大幅波动使银行处于被动局面。在个贷中，严格掌握贷与不贷的原则，坚决避免为完成指标而违规操作。

a.个人信贷业务营销时要注意以下要素：

1）具有完全民事行为能力的自然人2）借款人有合法的身份证明3）有稳定的职业或收入

4）具有良好的信用记录和还款意愿5）提供贷款人认可的有效担保和保证注：还款能力;判断客户还款能力最基本的条件是满足收入还贷比的要求，各类贷款具体要求如下：

1）个人住房、消费贷款：本笔贷款月还贷支出与收入比须在50%（含）以下，且月所有债务支出与收入比须在55%（含）以下；

2）个人经营贷款。贷款月所有债务支出与收入比须在60%（含）以下3）还款能力的测算还需要涉及收入证明（含视同收入）及债务折算。

b.基本申请资料

1、借款申请书（制式）

2、借款人及共同还款人身份证复印件

3、借款人户口本复印件（借款人夫妻双方未并户的提供结婚证复印件，未婚的提供未婚证明）

4、借款人及共同还款人收入证明（制式）

5、借款人家庭财产证明（房产证、行车证等）复印件

6、借款人从事个人经营的提供营业执照副本、税务登记证、组织机构代码证复印件

7、借款人及共同还款人共有财产还款声明（制式）

8、借款人简历

c.贷款用途

1）借款人的贷款用途，应针对性的选择相对应的贷款品种，在营销时应注意区别对待，各产品的贷款用途详见银行的产品说明。

2）个人贷款不得流入证券市场、期货市场，或用于股本权益性投资、房地产项目开发，或用于其他国家法律法规明令禁止的用途。

d.贷款额度

贷款额度。是指向客户发放的贷款金额应根据客户的实际需求，并与抵押或质押物的价值之比相匹配，一般用成数或百分比表示。贷款品种、抵（质）押物种类、借款人具体情况，还贷的承受力等，均会导致实际贷款额度的不同。只有客户资质及抵押物条件等完全符合贷款要求，才能贷足最高额度。（不能把抵质押物作为还款来源）

e.担保方式

对采取何种担保方式，则需视借款对象和业务品种确定，在信贷实务中尽可能采用保险系数高的担保方式进行操作。

附：担保人为自然人的应提供资料

1、担保人及财产共有人身份证复印件

2、担保人户口本复印件（担保人夫妻双方未并户的提供结婚证复印件，未婚的提供未婚证明）

3、担保人及财产共有人收入证明（制式）

5、担保人家庭财产证明（房产证、行车证等）复印件

6、担保人从事个人经营的提供营业执照副本、税务登记证、组织机构代码证复印件

7、担保人简历

担保人为企业法人的应提供资料

1、年检有效的法人营业执照副本复印件

2、年检有效的税务登记证副本复印件

3、年检有效的法人组织机构代码证副本复印件

4、开户许可证复印件

5、年检有效的贷款卡复印件

6、经营许可证复印件

7、企业法定代表人证复印件

8、企业法定代表人身份证复印件

9、公司章程（包括章程修正案）复印件

10、验资报告复印件

11、企业最近二年及本年最近一个月的财务报表复印件

12、同意担保的股东会（或董事会）决议

13、企业简介、法定代表人简历

14、征信报告

15、企业最近二年及本年最近一个月的水、电费发票，税务发票

f.其他注重事项

1、时刻把风险防范放在第一位

2、注重借款的目的、用途；

3、客观测定融资安全线；

4、不要一味追求贷款回报；

5、注意力放在本地客户身上；

6、关注环境保护、劳资纠纷；

6.法律提示

根据《中华人民共和国担保法》中相关条例规定：第二章保证

第八条国家机关不得为保证人，但经国务院批准为使用外国政府或者国际经济组织贷款进行转贷的除外。第九条学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体不得为保证人。

第十条企业法人的分支机构、职能部门不得为保证人。企业法人的分支机构有法人书面授权的，可以在授权范围内提供保证。

第十一条任何单位和个人不得强令银行等金融机构或者企业为他人提供保证；银行等金融机构或者企业对强令其为他人提供保证的行为，有权拒绝。

第十二条同一债务有两个以上保证人的，没有约定保证份额的，债权人可以要求任何一个保证人承担全部保证责任。

第三章抵押

第一节抵押和抵押物

第三十七条下列财产不得抵押：

（二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集体所有的土地使用权，但本法第三十四条第

（五）项、第三十六条第三款规定的除外；（即发包者同意的除外）

（三）学校、医院等以公益为目的的事业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施；

（四）所有权、使用权不明或者有争议的财产；

（五）依法被查封、扣押、监管的财产；

最高人民法院出台的《关于人民法院执行设定抵押的房屋的规定》规定：

在判决后给借款人六个月的宽限期，让借款人腾空抵押房；仅对属低保户的，人民法院不应强制迁出。

7.财产抵（质押）管理

优质担保（抵押）物四大要素：①权属明确②价格合理③可以变现（有效对抗善意第三方）④容易变现

质物应能移交银行保管，在评估其价值和确定质押率时应考虑该质物的市场行情、转让的难易程度等风险因素；动产质押应是易封存、易保管、易变现的动产；权利质押应认真辨别权利凭证的真伪，分析其变现能力。

8.资料审核

①资料初审：

客户申请的贷款业务品种、金额、币种、期限、担保方式与协商的内容应相符，如不符，应要求客户作出解释或与客户重新协商；

担保贷款。对保证人的评级、保证能力分析、保证意愿分析等进行全面的分析，使贷款多一份安全屏障。9）授信对象评级和授信业务评级

结合以上分析，对照评级定义，分别得出授信对象和授信业务的评级10）结论

通过对借款人存在的1）行业风险、2）经营风险、3）财务风险及其对各类风险的化解能力、4）授信额度确定、5）担保分析和6）借款人评级及授信业务评级，得到综合结论和授信安排。