《大数据时代金融科技风险管控分析》

大数据时代金融科技风险管控分析

［提要］随着大数据时代的到来，云计算、人工智能等新技术日新月异，越来越多的科学技术被应用到金融领域，极大地促进我国金融市场的新一轮繁荣发展。但是，由于大数据具有传播速度快、渗透面积广、隐蔽性强、监管难度大等特点，大数据时代科技与金融的融合也会产生一些新的风险问题。基于此，本文从金融科技的内涵及特点入手，对金融科技的风险表现进行总结，并提出相应对策，旨在推动我国金融科技健康、稳定发展。

关键词：大数据；金融科技；风险管控

2017年，毕马威会计事务所发布《2017年全球金融科技百强公司报告》。在报告中，我国蚂蚁金服、众安保险、趣店借贷领跑百强榜前三名，而陆金所、京东金融也赫然在列。由此可以看出，我国金融市场发展迅速，已经成为世界最大的金融科技市场。近年来，“大数据”、“人工智能”连续多年被写入政府工作报告；2017年中国人民银行成立金融科技委员会，旨在加强金融科技工作的研究规划和统筹协调；金融科技在未来将会成为金融行业创新的一个主要方向。但是，在金融科技繁荣发展的背后，信用风险、数据安全风险、监管风险等一些新的风险问题也值得引起金融机构、政府部门及投资者的高度重视。

一、金融科技概述

科技与金融的融合，催生出新的金融业态，即金融科技。毕马威对金融科技的定义是：非传统企业借助科技的力量，将目标市场转向金融领域，以科技的便捷性、高效性等优势抢占市场，在提高金融服务效率的同时，增强对金融风险的预测、判定、防范和应对能力。在我国，金融科技最亲民化的体现是人们对支付宝、微信、平安口袋银行、中信薪金宝等理财app的使用。金融科技已经渗透到人们日常生活消费的方方面面，它有以下主要特点：第一，依托于大数据而存在。金融科技的运作需要以大数据架构为基础，通过人工或智能建模的方式对金融数据进行分析，从而更有效率地为用户提供可靠的金融信息；第二，人工智能程度较高。人工智能是金融科技发展的一个主要方向，通过引入人工智能，将人脑需要收集、分析的数据统一交给计算机系统进行处理，可以极大地提升金融服务的效率；第三，注重用户体验。通过系统功能模块、使用流程等方面的优化升级，使用户在感受科技魅力的同时，更好地从科技金融中获得知识和收益。

二、金融科技风险及表现

信息科技的发展促进了金融科技的繁荣，而金融科技的发展又进一步促进了金融领域的持续创新，为我国金融市场注入了更多的发展动力。但是，金融科技的发展还处于初步阶段，除了自身的缺陷以外，还存在许多游走在法律和监管边缘的行为，而未能得到及时的发现和控制，很容易演变成各类金融风险。

（一）信用风险。就金融科技领域而言，信用风险是交易一方由于某种原因，不愿或者无力履行既定合同或约定，导致交易对方受到损失的可能性。一般信用风险的产生与信息披露不及时或披露缺失有着直接的关系。在金融行业中，信息是金融资产价格的基本要素，而信息的对称情况、可追溯情况等，其重要性要远高于统计数据。但在我国，金融消费者与金融机构在交易中地位并不平等，消费者往往处于弱势地位，在信息获取和信息应用等方面的意识和能力都比较差，使金融机构利用消费者的顺从或盲从心理，从事一些非理性甚至是错误的投资决策，大大损害了消费者的合法权益和应得利益。

（二）数据安全风险。在大数据时代，科技与金融的联系程度更加紧密，金融行业对科技手段的应用也更加频繁，这就将信息科技本身固有的一些安全隐患转移到金融领域当中，最突出的表现在数据安全风险方面。由于大数据环境下的数据呈现出爆发式的增长速度，每天产生和传输的数据可以说是海量、无法估计的，监管者无法一一审核所有的金融数据，这就给一些数据造假、数据泄露等安全问题的产生提供了客观条件。近年来，各行各业依靠金融科技工具进行交易的现象比较普遍，相较于传统的现金交易、银行转账交易，人们更青睐于方便快捷、效率更高的数据交易，而一些依托金融科技从事不法犯罪行为的现象也日渐增多，如金融诈骗、电信诈骗、数据库攻击、云数据窃取等，对金融科技的数据安全带来极大威胁。

（三）监管风险。在金融科技环境下，大数据、区块链等技术成为金融科技发展的技术支撑框架，一方面它改变了以往的金融交易习惯和交易方式，使传统的金融立法难以适应金融市场发展的新环境；另一方面在现有法律框架内，对一些新型金融业态如何进行规范、引导及约束，并没有形成完整、准确的法律规定，导致金融监管陷入窘境，这样很容易引发一系列监管风险。例如，在金融市场中，对智能合同的应用逐渐普及开来，而我国合同法中对智能合约的适用性问题并没有做出明确的规定，当出现合同纠纷或监管机构进行介入时，就会出现无法可依的局面。

三、金融科技风险管控措施

［3］王秋菊.浅议金融科技的崛起［j］.现代商业，2017（14）.

［4］胡鹏飞.金融科技在互联网金融行业性风险防范领域的应用［j］.大数据，2018（1）.

［5］杨雷.稳步推进金融科技创新防范系统性金融风险［j］.银行家，2017（11）.