《对xx县中小企业信用担保中心运行情况的调查与思考》

对xx县中小企业信用担保中心运行情况的调查与思考

吴江市信用担保行业的调查与思考

冯月根

担保行业是一个新兴行业，是社会信用体系的重要组成部分，鼓励和发展担保行业是国家、省、市推进扶持中小企业发展的一项重要举措，是解决中小企业融资难这一制约“瓶颈”问题的有效途径。近几年来，国家相继出台了《中小企业促进法》、《关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》、《关于加强中小企业信用担保体系建设意见的通知》等政策，对信用担保均作出了专门规定。随着民营经济的快速发展，担保行业扮演着重要的角色，也直接关系到民营中小企业的生存与发展。现就吴江市信用担保行业情况进行了调研并报告以下。

一、吴江信用担保行业的基本情况

担保机构是指企业向金融机构贷款没有抵押物或手续不齐全时，为降低银行信贷风险，提供担保增信并收取一定担保费的机构。2003年7月，吴江市恒泰担保投资有限公司的成立，这标志着吴江市担保行业的起步，6年来，全市信用担保行业呈现出蓬勃发展的势头，业务领域不断拓展，对经济运行影响日渐深刻。至2008年，全市共有注册信用担保机构76家，注册资本34.5亿元；就区域而言，以盛泽镇居多，为47家；就注册资本来看，注册资金2亿元以上有2家，2亿以下至1亿有7家，1000万元以下的有36家；就出资性质划分，政府出资参股的2家，其余为民营资本74家。2008年9月成立了吴江市信用担保行业协会，以充分发挥行业组织优势，强化风险防范和行业管理，扎实推进信用建设和行业自律。据了解，2008年，吴江全市共有76家担保机构，已累计为1203家民营企业提供了总额达55亿元的贷款担保，担保代偿率0.2%，担保损失率0.06%。为鼓励担保机构扩大服务，从4月1日起，市财政设立规模1亿元的中小企业再担保专项资金，用于对商业担保企业担保贷款的再担保和担保业务奖励、风险补偿资助。为解决全市广大民营企业融资难、担保难问题和促进全市经济持续发展起到明显的拉动作用。

二、吴江市信用担保行业存在的主要问题

经济增长离不开金融引擎。担保机构为实现企业融资担保、推进银企合作、完善金融业务链条、化解银行信贷风险，缓解企业融资难、促进中小型企业发展起到了一定作用。吴江担保行业仅6年时间得到了快速发展，有力地支持当地民营企业发展，但也存在一些问题。

1、担保放大效应不明显。信用担保的经济扛杆效应主要是放大倍数，全市担保机构在保金额55亿，担保总体放大倍数不到2倍，与政策许可范围放大5——10倍，差距甚远。最大一笔的保额也仅5倍多。大多数担保机构担保实力很弱，融资能力有限，担保费用偏高，风险控制力较差。

2、担保业务开展不平衡。全市担保机构数量多，而能够正常开展业务的少，全市已有10家担保机构自行停业。其运作的担保机构存在业务操作不规范，内部没有形成业务运行机制，而外部还没有与金融部门及土地、资产评估等中介服务机构建立合作关系，制约了担保业务的展开。全市约有三分之二的担保公司没有正式开展业务，更有一些担保机构虚假出资，抽逃注册资本，没有或很少提取担保风险准备金。

3、担保专业人才的局限。由于担保行业是一个新兴行业，也是一个高风险行业，众多的担保公司，缺乏专业人才，业务不熟悉，经营受局限。目前，市内稍大的担保公司其管理层也主要来自金融系统转行引进的人才。人才问题制约了担保业务的拓展。

4、银、担合作意愿不高。信息不对称是银、担合作意愿不高的原因之一。全市仅19家担保机构与金融单位开展合作。中小企业由于粗放型经营，存在过多的经营风险，所以，商业银行严格控制风险而“嫌贫爱富”，其经营战略和营销策略，基本上偏向于贷大（大企业大项目）、贷政（政府公共项目）、贷垄断（国有垄断行业）。

5、再担保机构缺失。

三、对吴江市信用担保行业的几点思考

民营中小企业是全市经济中最具生机和活力的群体，截止2008年，全市民营中小企业9678家，占民营工业企业总数的99.9%。在发展地方经济，解决就业，推动小城镇建设和城乡一体化等方面发挥着重要的作用。

就目前全市民营企业融资而言，企业上市直接融资门槛高，难度大，仅百里挑一；民间借贷虽然简便易行，但缺乏法律支撑和保障；绝大多数民营企业依靠银行金融机构来贷款融资，企业对银行的依存度高。但民营中小企业资本实力弱，经营规模小，有效实物资金少，经济效益差，而抵押物缺失或不足一直是中小企业融资的“软肋”，企业想贷贷不到，银行想贷贷不出，正是困扰企业融资难最主要的原因。从银行管理要求来看，商业银行2004年体制改革后，基层银行权限上收，有责无权，银行放贷为规避风险，条件苛刻；再从企业信用环境方面看，部分中小企业信用观念淡薄，甚至于提供虚假报表，一厂多表，财务信息失真，有意拖欠或逃废金融债务的现象也时有发生，信用等级较低。

规范中小企业行为，着力提高中小企业整体素质与运行质量。要加强建立企业信用等级评估制度及指标，提高信息披露的透明度、公信度，融合工商、银行、税务、统计等信息资源，实行信息联网。搭建评估登记机构的信息系统和共享平台，要收集、分析、研究企业信息，保障银企合作，银担合作的信息对等公平。只有严格控制和防范担保风险，才能有效地支持中小企业发展。

要严厉打击逃废债务的企业和个人，维护金融机构、担保机构的合法权益，整顿和维护经济秩序，积极创建金融安全区，建设金融生态城市，重点扶持一批信用担保示范机构，全力打造诚信社会，努力创造良好的投融资环境。

作者单位：吴江市政协经济科技委员会