《剖析网上银行的信用风险及防范》

剖析网上银行的信用风险及防范

摘要。网上银行已经成为人们日常生活中不可分割的一部分。网络银行是金融创新与科技创新相结合的产物，其独特的风险必须引起重视。其中，信用风险已成为网上银行深入发展的瓶颈，应该引起足够的重视和控制。

关键词：网上银行信用风险信用机制

一、网上银行的内涵

网上银行又称网络银行、在线银行，是指金融机构利用internet网络技术，在internet上开设的银行，是一种全新的银行客户服务手段，使客户可以不受时间、空间的限制，只要能够上网，客户足不出户就能够安全便捷地管理活期和定期存款、、信用卡及个人投资等。可以说，网上银行是在internet上的虚拟银行柜台。网上银行又称为“3a银行”，因为它不受时间、空间限制，能够在任何时间、任何地点、以任何方式为客户提供金融服务。

二、我国目前网上银行的信用风险

1.信用风险的含义。信用风险是指交易双方在到期日不完全履行其义务所带来的风险。在网络的虚拟世界中，交易双方不直接见面，身份难以确认，追究违约责任等方面有较大的障碍。金融也是具有虚拟性的服务特点，因此，相比传统金融而言，基于网络而产生的金融业务更容易发生信用风险。

在信用价值被忽视的情况下，一些银行和个人既不会有目的地利用信用手段增强经营实力，也不会注重自身的信用形象和地位，造成了宝贵的信用资源的闲置和浪费。历史和现实表明，市场经济越发展，就越要求诚实守信，这是现代文明的重要基础和标志。

2.我国的信用发展现状。最近几年，虽然我国市场经济得到了快速发展，但社会信用体系发育相对滞后，银行交易活动中失信现象非常严重。在个人信用体系的建设方面我国目前还基本属于空白，信用风险还没有引起足够的重视，交易当事人的不诚实不诚信的行为屡见不鲜，彼此金融行为具有短期化倾向，而最主要的是对相应的不诚信的交易行为的惩戒力度非常不够，使当事人没有得到应有的惩罚，他个人为此付出的机会成本太低，远远低于他不诚信所得到的好处，而社会上没有一种舆论对他进行谴责。

首先，信用意识和信用道德规范严重缺乏。在网上银行业务交易信息的传递、支付结算等都在由电子信息构成的虚拟世界中进行的交易者的身份、交易的真实性验证的难度加大，交易者之间在身份确认、信用评价方面信息不够通畅，从而增大了信用风险。很多企业与个人对于信用的重要性缺乏应有的认识，社会上信用缺失现象非常普遍，没有信用的经济个体，竟然还会有交易行为的发上，说明整个社会行为和舆论取向会大大制约网上银行业务的开展，不利于信用状况的改善和提高。

其次，整个社会信用体系的不完善所导致的违约的可能性很高。网上银行的信用风险不仅有技术层面的因素，还有制度层面的因素。我国目前社会信用状况的不完善性，整个社会对信用评价的重视程度不高，个人和企业用户对网上银行还没有达到完全信任，这也间接阻碍了网上银行的发展。

3.建立第三方信用服务认证机构。建立第三方信用服务认证机构，目的是与国际信用管理体系接轨。第三方信用评级机构是以第三方的身份出现的，可以站在一个客观的立场，极力维护评级的公正性，可以帮助银行对企业和个人的信用进行评级。在当前我国信用环境恶化的状况下，必须强调信用评级中介机构的规范发展，一方面通过向银行提供所需的信用报告帮助银行防范信用风险，另一方面通过信用中介机构特有的信用信息的传递机制，促进有效的社会惩罚机制的形成，使失信的企业和个人的失信成本要远高于其失信所获得的“收益”，以此来弥补法律惩罚的不足，确保社会信用功能的有效发挥，促进整个信用秩序的根本好转。

4.加快社会信用体系和信用监管机构的建设。要防范信用风险，必须建立起以监管当局牵头的，同时要跨部门的，包括银行、工商管理、公安、税务等多部门协同的监管体系，实现跨部门、跨行业、跨地区的信用信息互联互通，做到信息共享。

社会信用体系能够有效减少金融风险，促进金融业规范发展。人们在经济交易中，只有具有确定的安全预期心理，才会很安心的很规范的进行金融活动，否则，信用无法建立，网上银行的业务也无法继续创新和扩大。